Każdy kredytobiorca powinien analizować możliwie najwięcej wskaźników dotyczących opłacalności kredytu hipotecznego. Jedna z najlepszych opcji to lektura branżowych raportów. W artykule otrzymasz kilka najważniejszych statystyk z rynku kredytów hipotecznych. Zobaczysz, czy mieścisz się w średniej dla kredytobiorców pragnących finansować nieruchomość pieniędzmi z banku detalicznego.
Decyzja o zaciągnięciu kredytu hipotecznego, z czego wynika?
Większość kredytobiorców w popularnych raportach o rynku kredytów hipotecznych zgadza się, że najważniejszym czynnikiem przy podejmowaniu decyzjo o zadłużeniu jest całkowity koszt długu. Chodzi nie tylko o oprocentowanie, ale o prowizje, koszty ubezpieczenia, opłaty manipulacyjne, czy dotyczące wyceny nieruchomości. Średnia zdolność kredytowa nie zmienia się specjalnie od lat i wynosi powyżej 300 000 złotych. To kwota wystarczająca do zamieszkania w dość popularnych lokalizacjach, ale też bez nadmiernych dodatków. Maksymalna kwota kredytu hipotecznego waha się w różnych bankach. Można powiedzieć, że im bardziej popularny bank, tym większe limity kredytu hipotecznego. Mniejsze instytucje posiadają maksymalne finansowanie właśnie do poziomu mniej więcej 300 000 złotych, rzadko mniej. Ocena zdolności kredytowej jest obecnie mocno zautomatyzowana. Największe szanse na szybkie zadłużenie otrzymasz przy współpracy z bankiem komercyjnym, w którym utrzymujesz jednocześnie rachunek osobisty. To pozwala na przyśpieszoną ocenę wskaźników ekonomicznych dla budżetu domowego. Praca nad zdolnością kredytową to kolejny punkt godny uwagi w każdym gospodarstwie domowym. Zdolność kredytowa składa się z wielu powiązanych czynników. Kredytodawca chce wiedzieć, czy posiadasz samochód (generuje dodatkowe koszty), jakie posiadasz średniomiesięczne wydatki (wiele banków korzysta z gotowych danych statystycznych dla danej lokalizacji, trudno o oszukiwanie we wnioskach kredytowych), forma zatrudnienia (umowa o pracę na czas nieokreślony jest najbardziej pożądana na rynku kredytowym, chociaż inne rodzaje umów oczywiście nie wykluczają z pozyskania dodatkowych pieniędzy). Naturalnie przy zdolności kredytowej wchodzi kwestia spłacanych dotychczas zobowiązań. Jeżeli kredytobiorca nie ma na koncie spłaconego żadnego kredytu staje się nieco podejrzany. Większość banków docenia kredytobiorców, którzy mają doświadczenie w spłatach, nawet średniej jakości i mających widoczność w bazie Biura Informacji Kredytowej, czy w Biurze Informacji Gospodarczej.
Porównywanie ofert banków detalicznych kluczowe dla opłacalności kredytu hipotecznego
Analiza ofert różnych banków detalicznych jest wręcz decydująca, ponieważ różnice w maksymalnych kwotach obsługi kredytu hipotecznego przedstawiają się dość znacząco. Kredytobiorcy naturalnie chcą wiedzieć, ile zapłacą miesięcznie za obsługę zadłużenia. To kolejny, być może najważniejszy punkt analizy. Większość kredytobiorców jest w stanie zaakceptować bardzo niską ratę w zamian za wydłużenie okresu kredytowania, co zwiększa oczywiście koszty obsługi długu. To dla większości banków bardzo dobra wiadomość. Preferencje kredytobiorców, zmiany prawne na rynku kredytów hipotecznych kształtują często nowe polityki obsługi klienta. Od pewnego czasu banki komercyjne stawiają nawet na konsultacje przy restrukturyzacji zadłużenia. Kredytobiorców nie zostawia się samych w razie wystąpienia problemów ekonomicznych. Mówi o tym nawet ustawa o kredycie hipotecznym. Niska rata i możliwie najmniejsze całkowite koszty zobowiązania to krytyczne czynniki decyzyjne dla kredytobiorców.